“要想富先修路”，这是早期发展农村的口号。其实，当下的逻辑是类似的，农村金融是像“路”一样的基础设施，而互联网正在重塑农村金融，更重要的是以此为支点激活农村市场的生产和消费，撬动农村经济发展，乃至让“三农”问题的解决有了巨大的想象空间。

互联网金融下乡“跑马圈地”

金融是现代经济的核心，而农村金融一直是我国金融体系的短板。中国社科院2016年8月发布的一份《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》指出，自2014年，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，“三农”领域金融供给严重短缺，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。

近年来，农村普惠金融得到政府的重视，频频登上政府工作报告“头条”。2016年中央“一号文件”提到，要推动金融资源更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，要发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。

城市市场逐渐饱和，农村市场存在万亿缺口，加上农村普惠金融政策当头，包括蚂蚁金服、苏宁金融等互联网金融巨头和各路资本、机构纷纷涌入农村金融这一“蓝海”，亮出十八般武艺开发农村新市场。

今年5月，苏宁金融成立农村金融事业部，8月与国内第三方农业服务平台农分期合作，倾力打造专为农村市场的农村信贷品牌“惠农贷”， 预计5年内在全国市场通过多种方式投放涉农贷款10亿元左右。

苏宁金融打造农村金融新样本

就目前而言，农村金融还存在多个痛点：信贷风险、贷款利率高；征信数据缺失，信息不对称程度大；农民可抵押财产少，可抵押财产的流动性低。

探索农村金融发展的新路径，苏宁金融推出了“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链。今年41岁的安徽省岳西县农民陈智光，成为享受苏宁农村金融全产业链闭环服务的第一人。

陈智光是一名猕猴桃种植户，今年夏天遭遇了严重的资金紧张。苦于没有值钱的抵押物，他申请银行贷款被拒。一个偶然的机会，陈智光接触到苏宁金融“惠农贷”，成功贷款10万元，解了燃眉之急。

“当时我也是抱着试试看的心态打了电话，苏宁金融的办事效率很快，第二天就来人了。”陈智光回忆，苏宁金融的工作人员查看了他的猕猴桃种植区、向周围的朋友邻居打听了他的品行后，让他填了贷款申请表，两天后贷款就下来了。

苏宁金融为何敢如此快捷的给农户放款呢？记者了解到，为了规避农村信贷风险，苏宁金融与农分期打通数据系统后，接入了对方一手农村客户资料信息，建立起审批、授信、放款完整作业体系，用户申请只需要2-3个工作日通过审核、获得贷款。

更为重要的是，苏宁易购和苏宁众筹平台是优质农产品最好的网上售卖平台，等到陈志光种植的猕猴桃成熟，直接进入苏宁的电商渠道销售，根本无需担心还款问题。

事实也的确如此。今年秋天，陈智光家的猕猴桃迎来大丰收，经苏宁易购和苏宁众筹平台大力推售，很快销售一空，收入达到20万元，10万元惠农贷贷款轻松还上。

从贷款到售卖，苏宁金融为陈智光提供的是一揽子闭环服务，这当中既掌握了农户的数据信息，又为苏宁易购和苏宁众筹找到了优质货源。其实，在岳西以及全国多个农村地区，像陈智光这样从苏宁金融获得惠农贷的农户还有很多。他们从苏宁金融申请贷款，然后线上购买经过保险认证的果苗、化肥、农药等农资用品，等到农产品成熟，直接通过苏宁易购、苏宁众筹平台销售到全国各地。更精确点说，苏宁金融基于农产品生产销售的全产业链，为农户提供的是贯通原料、种植、收购和销售全过程的闭环服务，如此，既掌握着买与卖环节，又成功地在其中嵌入了金融服务，业务可持续性十分客观。

据了解，目前，“惠农贷”每周为农户授信金额在800万元以上；苏宁众筹平台今年上半年已累计成功众筹170个农业项目，其中受理贫困地区农业众筹项目42个，涵盖15个省，34个贫困县，累计实现销售近5000万元。

另外，农村消费者可线上申请任性付额度，最高额度可达20万元，部分农村用户还可以使用任性付“随借随还”的功能，解决短期资金需求。

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